Le marché de l’assurance santé animale connaît une croissance exceptionnelle avec plus de 800 000 animaux assurés en France en 2024. Face à l’augmentation constante des frais vétérinaires, qui ont progressé de 70% en dix ans, protéger votre compagnon à quatre pattes devient une priorité financière. Deux acteurs se distinguent particulièrement : Dalma, jeune assureur 100% digital lancé en 2021, et SantéVet, pionnier du secteur fort de ses 20 années d’expérience et de ses 280 000 clients. Choisir entre ces deux assureurs nécessite une analyse approfondie de leurs garanties, tarifs et services. Cette comparaison détaillée vous permettra d’identifier l’assurance la mieux adaptée aux besoins spécifiques de votre chien ou chat.
Analyse comparative des garanties dalma vs SantéVet pour chiens et chats
L’évaluation des garanties constitue le cœur de votre choix d’assurance santé animale. Les deux assureurs proposent des approches différentes en matière de couverture, chacune présentant des avantages distincts selon le profil de votre animal.
Couverture vétérinaire accidents et maladies : plafonds de remboursement annuels
Dalma structure son offre autour de trois formules sans franchise : Économique avec un plafond de 1 000€ et 80% de prise en charge, Confort culminant à 1 500€, et Premium atteignant 2 000€ avec 90% de remboursement. L’assureur mise sur la personnalisation en permettant de moduler le plafond d’indemnisation entre 1 000 et 2 500€, ainsi que le pourcentage de prise en charge de 60 à 100%. Cette flexibilité répond aux besoins spécifiques de chaque propriétaire.
SantéVet déploie une gamme plus étendue avec 5 formules pour les chiens et 6 pour les chats. Ses plafonds annuels s’échelonnent de 1 100€ à 2 500€, avec des taux de remboursement variant de 60% à 100%. La formule Optimal se distingue par sa couverture intégrale sans reste à charge, moyennant une franchise annuelle de 75€. Cette diversité permet d’adapter finement la protection aux contraintes budgétaires de chaque foyer.
Prise en charge des soins préventifs : vaccins, vermifuges et détartrage
Les soins préventifs représentent un investissement crucial pour maintenir votre animal en bonne santé. Dalma propose un forfait bien-être optionnel modulable entre 100€ et 200€ par an, couvrant les vaccinations, traitements antiparasitaires, stérilisation et même certains compléments alimentaires. Cette approche à la carte permet d’ajuster la prévention selon l’âge et les besoins de l’animal.
Chez SantéVet, chaque formule intègre automatiquement un forfait prévention oscillant entre 30€ et 150€ annuels, garantissant une prise en charge systématique des actes préventifs essentiels.
Cette inclusion native facilite la planification budgétaire et encourage les propriétaires à maintenir un suivi vétérinaire régulier. Le forfait couvre vaccins, vermifuges, détartrage après deux ans d’ancienneté, et frais de stérilisation selon les formules.
Exclusions contractuelles : maladies héréditaires et affections préex
Exclusions contractuelles : maladies héréditaires et affections préexistantes
Comme pour toute assurance santé animale, les exclusions contractuelles jouent un rôle central dans le niveau de protection réel. Dalma, comme SantéVet, ne couvre pas les maladies ou accidents antérieurs à la souscription ni les pathologies déclarées pendant les délais de carence. Les affections héréditaires ou congénitales sont également exclues, de même que les suites de maladies qui auraient pu être évitées par une vaccination à jour.
Dalma se montre toutefois plus restrictive sur certains points. Les maladies contractées avant l’adhésion ou durant la carence, les troubles liés à un défaut de vaccination, ainsi que plusieurs actes dits “de confort” ne sont pas remboursés. Chez SantéVet, le périmètre des exclusions est similaire, mais mieux détaillé : certaines maladies héréditaires, les chirurgies de convenance (comme la coupe d’oreilles) ou les césariennes non accidentelles restent à votre charge.
Dans les deux cas, il est essentiel de lire attentivement les conditions générales avant de signer. Si votre chien de race est prédisposé à des problèmes articulaires ou cardiaques (bouledogue français, berger australien, cavalier King Charles…), vous devrez accepter qu’une partie de ces pathologies puisse être exclue. La meilleure stratégie reste de souscrire tôt, sur un animal jeune et en bonne santé, afin de limiter le risque d’antériorité médicale.
Délais de carence appliqués selon les pathologies diagnostiquées
Les délais de carence sont les périodes pendant lesquelles les soins ne sont pas encore pris en charge après la souscription. Dalma applique un délai de 2 jours pour les accidents, de 5 à 45 jours pour les maladies selon leur nature, et jusqu’à 120 jours pour l’hospitalisation et la chirurgie, en particulier pour les interventions lourdes (ligaments croisés, pathologies articulaires complexes). Ces durées peuvent surprendre si vous adhérez à la suite d’un premier symptôme.
SantéVet propose un schéma voisin mais légèrement plus homogène : 48 heures pour les accidents, 45 jours pour les maladies et 6 mois pour certaines chirurgies liées à une maladie ou aux ligaments croisés. Concrètement, si votre chien se blesse gravement quelques jours après la souscription, l’accident sera couvert, mais une chirurgie programmée plusieurs mois plus tard pour une maladie déjà présente risque d’être exclue.
Pour vous, la question est simple : pouvez-vous vous permettre d’attendre la fin de ces carences avant de faire soigner votre animal, ou disposez-vous d’une épargne de précaution en parallèle ? Plus vous anticipez l’adhésion (idéalement dès l’arrivée du chiot ou du chaton), moins le risque de “trou de garantie” est important. C’est un peu comme prendre une assurance habitation avant de s’installer, et non après un dégât des eaux.
Tarification et formules d’assurance santé animale proposées
Au-delà des garanties, le choix entre Dalma et SantéVet se joue aussi sur le rapport qualité/prix. Les deux assureurs affichent des positionnements tarifaires différents : Dalma se veut plus accessible sur les formules de base, tandis que SantéVet mise sur des couvertures plus complètes, avec un coût mensuel plus élevé. L’objectif est de trouver l’équilibre entre budget et niveau de protection, sans vous mettre en difficulté en cas de gros imprévu vétérinaire.
Grilles tarifaires selon l’âge, la race et la localisation géographique
Les tarifs d’assurance animale varient selon de nombreux paramètres : espèce (chien ou chat), race, âge, antécédents médicaux, mais aussi code postal du propriétaire. Dalma propose des prix d’appel attractifs, avec une assurance chien dès 14,99€ par mois et une assurance chat à partir de 10,99€. Ces montants concernent des formules d’entrée de gamme avec un plafond de remboursement plus limité.
SantéVet, de son côté, affiche des prix de départ plus élevés : environ 25€ pour un chien et 15€ pour un chat en formule la plus basique. Toutefois, les plafonds et le forfait prévention sont généralement plus généreux. Un Labrador mâle de 4 ans peut, par exemple, coûter un peu plus de 90€ par mois en formule Optimal à 100% chez SantéVet, contre environ 80€ en formule à 100% chez Dalma, mais avec un plafond légèrement inférieur.
La race et le lieu de résidence influent aussi sur le tarif. Un bouledogue français vivant en zone urbaine sera considéré comme plus “risqué” qu’un chat européen d’intérieur en milieu rural. Pour comparer objectivement Dalma et SantéVet, le plus pertinent reste donc d’effectuer deux devis personnalisés avec le même profil, puis d’analyser la différence de cotisation à garanties équivalentes.
Formules essentielle, confort et premium : différentiels de couverture
Les deux assureurs s’articulent autour de niveaux de couverture progressifs, même si la nomenclature diffère. Dalma propose trois formules principales – Économique, Confort et Premium – auxquelles peut s’ajouter une personnalisation du plafond, du taux de remboursement et du forfait bien-être. SantéVet décline pour sa part des formules Light, Confort, Confort+, Premium et Optimal, avec des taux qui évoluent de 60 à 100%.
Dans les faits, Dalma se montre particulièrement intéressant en formule Confort et Premium pour les propriétaires cherchant une bonne couverture courante sans franchise, quitte à accepter un plafond un peu plus bas. SantéVet prend l’avantage sur les formules intermédiaires et haut de gamme grâce à un budget prévention inclus, un éventail de services plus large (Payvet, application complète) et, en formule Optimal, une prise en charge possible à 100% avec un plafond élevé.
Comment s’y retrouver ? Imaginez ces formules comme des “niveaux de bouclier” pour votre animal : plus vous montez en gamme, plus le bouclier est épais, mais plus il coûte cher. Si votre animal est plutôt robuste, une formule intermédiaire Dalma ou SantéVet peut suffire. En revanche, pour un chien de race à la santé fragile, une formule Premium ou Optimal chez SantéVet, ou une configuration à 90–100% chez Dalma, sera plus sécurisante.
Franchise fixe vs pourcentage de participation : impact financier
La notion de franchise est un point de divergence majeur entre Dalma et SantéVet. Dalma communique sur des formules sans franchise : chaque dépense remboursable est prise en charge au taux prévu, sans reste à charge fixe annuel. En contrepartie, les cotisations mensuelles peuvent être légèrement plus élevées pour un même plafond ou un même taux de remboursement.
SantéVet, à l’inverse, intègre une franchise annuelle modulable selon la formule, pouvant aller jusqu’à 75€. Cette franchise est déduite du premier remboursement de l’année, puis n’est plus appliquée sur les sinistres suivants. Cette structure permet parfois d’alléger légèrement la cotisation mensuelle, tout en concentrant le reste à charge sur un seul moment de l’année.
Concrètement, si vous consultez rarement le vétérinaire, une franchise annuelle peut ne pas être pénalisante et vous faire économiser sur la prime. Mais si votre chien multiplie les visites, l’absence totale de franchise chez Dalma devient un avantage tangible. Là encore, tout dépend de votre tolérance au risque et de votre capacité à faire face à une dépense ponctuelle de 50 à 75€.
Évolution des cotisations avec le vieillissement de l’animal
Avec l’âge, les risques de maladie chronique, d’arthrose ou de chirurgie lourde augmentent. Les assureurs ajustent logiquement leurs tarifs en conséquence. Dalma comme SantéVet appliquent une hausse progressive des cotisations au fur et à mesure que votre animal vieillit. C’est un point souvent relevé dans les avis clients, en particulier pour SantéVet, dont les augmentations peuvent paraître marquées après 7 ou 8 ans.
Dalma fixe par ailleurs un âge limite d’adhésion à 9 ans, avec une prise en charge à 100% réservée aux animaux de moins de 7 ans au moment de la souscription. SantéVet impose lui aussi des limites d’âge (7 ans pour les chiens, 8 ans pour les chats à l’adhésion, selon les formules), mais maintient ensuite la couverture tant que les cotisations sont réglées, même si les primes augmentent.
Pour vous, cela signifie qu’il est judicieux de raisonner “sur la durée” au moment de signer. Pouvez-vous absorber une hausse progressive de 10 à 20% tous les quelques années ? Souhaitez-vous maintenir coûte que coûte une formule très couvrante, ou êtes-vous prêt à redescendre en gamme lorsque votre chien ou chat devient senior ? Anticiper ces questions vous évitera de devoir résilier au pire moment, lorsque votre animal aura justement le plus besoin de soins.
Processus de remboursement et digitalisation des démarches
Sur le terrain de l’expérience utilisateur, Dalma et SantéVet ont tous deux fait le choix d’une gestion largement digitalisée. Dalma, 100% en ligne, permet de souscrire, gérer son contrat et déposer ses demandes de remboursement directement via une application ou un espace client web. Vous téléchargez la facture, l’ordonnance et la feuille de soins, et l’assureur annonce un traitement des dossiers en moins de 48 heures.
SantéVet a également investi dans une application mobile complète. Depuis celle-ci, vous pouvez envoyer vos justificatifs, suivre l’avancement de vos remboursements, consulter votre plafond restant et accéder à certains services additionnels. Les remboursements sont généralement réalisés sous 48 à 72 heures après validation, ce qui reste très compétitif au regard du marché.
La véritable différence se joue toutefois sur l’avance des frais. Grâce à son service Payvet, SantéVet peut régler directement la clinique vétérinaire à partir de 50€ de reste à charge, que vous remboursez ensuite en trois fois sans frais. Pour de lourdes interventions, c’est un confort réel : vous n’avez pas à sortir plusieurs centaines ou milliers d’euros d’un coup. Dalma ne propose pas de tiers payant généralisé, même si les délais de remboursement courts limitent malgré tout la durée d’avance de trésorerie.
Réseau vétérinaire partenaire et télémédecine intégrée
Ni Dalma ni SantéVet ne fonctionnent avec un réseau fermé de vétérinaires partenaires : vous restez libre de choisir le professionnel de votre choix, ce qui est un point positif pour la plupart des propriétaires. Les deux assureurs se concentrent plutôt sur des services ajoutés, comme la téléconsultation vétérinaire ou l’assistance en cas d’urgence.
Dalma met en avant un service d’assistance vétérinaire en illimité, disponible en ligne ou par téléphone, pour répondre à vos questions de santé animale 7j/7. Vous pouvez ainsi obtenir un premier avis avant de vous déplacer en clinique, ce qui peut vous éviter des consultations inutiles ou vous inciter au contraire à consulter en urgence.
SantéVet propose également une ligne d’urgence et des conseils vétérinaires par téléphone, mais mise surtout sur Payvet pour renforcer son lien avec les cliniques. Certaines d’entre elles sont déjà familiarisées avec le dispositif, ce qui fluidifie la prise en charge. Pour vous, c’est un peu comme disposer d’un “filet de sécurité” financier au moment où votre animal doit être hospitalisé.
Conditions d’adhésion et critères d’acceptation des animaux
Les conditions d’adhésion constituent un autre critère à ne pas négliger. Dalma accepte les chiens et chats identifiés (puce ou tatouage) à partir de 2 mois, jusqu’à 9 ans selon les options. Les NAC (lapins, furets, perroquets, cobayes, chinchillas…) ne sont pas couverts. Un certificat de bonne santé peut être demandé pour les animaux plus âgés, et les antécédents médicaux sont pris en compte pour fixer le périmètre des exclusions.
SantéVet couvre une palette plus large d’animaux : chiens, chats, mais aussi NAC via une formule spécifique dont le plafond et le taux de remboursement varient selon l’espèce. L’âge d’adhésion est généralement compris entre 2 mois et 7 ans pour les chiens, et jusqu’à 8 ans pour les chats. Au-delà, l’assureur peut refuser l’adhésion ou restreindre certaines garanties, en particulier si des maladies chroniques sont déjà présentes.
Dans les deux cas, l’identification de l’animal et la mise à jour de ses vaccins sont incontournables. Comme pour une assurance emprunteur en banque, plus vous vous approchez d’un “profil à risque”, plus les conditions deviennent strictes. Souscrire dès le plus jeune âge, avant les premiers gros pépins de santé, reste donc la meilleure manière d’accéder à une bonne couverture, à un tarif acceptable, avec un minimum d’exclusions.
Avis clients et indices de satisfaction NetPromoter score
Les retours d’expérience des assurés sont précieux pour départager Dalma et SantéVet. Sur les principales plateformes d’avis en ligne, les deux compagnies obtiennent des notes globalement proches : environ 3,85/5 pour SantéVet et 3,9/5 pour Dalma en moyenne, avec des scores particulièrement élevés sur Trustpilot (autour de 4,1/5 pour SantéVet et 4,5/5 pour Dalma). SantéVet bénéficie en outre d’excellentes évaluations sur certains sites spécialisés et sur Avis Vérifiés.
Les points positifs fréquemment cités pour Dalma sont la simplicité de l’application, la rapidité des remboursements et l’absence de franchise, qui rendent la gestion quotidienne très lisible. En revanche, certains clients mentionnent un manque de communication dans les dossiers complexes et des exclusions jugées sévères, notamment lorsqu’aucun forfait bien-être n’a été souscrit.
Côté SantéVet, les assurés apprécient la richesse des garanties, le sérieux du service client et le confort apporté par Payvet pour l’avance des frais. Les critiques portent davantage sur l’augmentation des cotisations au fil des années et sur quelques refus de prise en charge liés à des antériorités ou à la longueur des délais de carence. On observe donc un profil typique : Dalma séduit par sa modernité et sa transparence au quotidien, tandis que SantéVet rassure par son expérience et la puissance de son “écosystème” de services.
En définitive, votre choix entre Dalma et SantéVet dépendra de vos priorités : privilégiez-vous une assurance sans franchise, très digitale et modulable, ou une couverture plus complète avec prévention incluse et avance de frais possible, quitte à accepter des cotisations plus élevées et des conditions parfois plus strictes ? En prenant le temps de comparer devis, garanties et avis clients, vous pourrez sélectionner l’assurance santé animale réellement alignée avec les besoins de votre compagnon… et avec votre budget.